Как накопить подушку безопасности, когда все дорого: рабочая система без жесткой экономии

Все понимают, что иметь финансовый резерв важно. Почему же у многих так и не получается сформировать подушку безопасности? Ответы — в психологии и отсутствии четкого плана. Секретами накопления поделилась экономист Ольга Гогаладзе.

Три причины, почему сложно начать откладывать

1. Люди по-разному воспринимают цели. Накопления на отпуск или ремонт легко представить: нужна конкретная сумма в конкретный срок, а результат точно принесет удовольствие и видимую отдачу. Подушка безопасности — абстрактная цель. Она нужна на всякий случай, и этот всякий случай многие предпочитают себе не представлять. Поэтому откладывать на неосязаемую цель психологически сложнее.

2. Отсутствует план. Человек не знает, сколько именно нужно накопить, за какой срок и за счет каких доходов. Без четких цифр и шагов накопления остаются второстепенной задачей — всегда находятся более привлекательные или срочные траты.

3. Текущая экономическая реальность. В последние годы появилось ощущение нехватки средств: растущая инфляция, подорожание жилья и продуктов, рост кредитной нагрузки. На фоне этого многие убеждены, что у них просто нет лишних денег для формирования подушки. Но именно в условиях повышенных рисков резерв становится особенно важен: он помогает пережить неожиданные расходы и сохранить финансовую устойчивость.

Как понять необходимый размер «подушки»

Подушку безопасности рассчитывают исходя из расходов, а не доходов. Если доход семьи — 150 000 руб., а расходы — 120 000 руб., ориентироваться нужно на сумму в 120 000.

Что включать в расходы? Базовые траты: жилье, продукты, транспорт, лекарства, коммунальные платежи и обязательные платежи по кредитам. Траты на отпуск или покупку, которую вы планировали отдельно, в расчет не входят — это отдельные цели.

«Не забываем учитывать инфляцию. Подушку обычно формируют не за один-два месяца, а в течение года и дольше, причем ее размер стоит пересматривать хотя бы раз в полгода. И я всегда рекомендую иметь небольшой запас сверх расчетной суммы, желательно на 10–15%», — добавляет Ольга Гогаладзе.

• Делать размер подушки больше, чем на год, смысла нет: хранить большие суммы долгосрочно невыгодно из‑за инфляции.

• Хранить подушку нужно в ликвидных инструментах: короткие вклады, накопительные счета.

Что делать, если зарплата низкая

Классический совет — откладывать 10–20% дохода. Выглядит логично, но не всегда выполнимо. После всех выплат свободными могут остаться 5–7 тысяч или меньше. Что же делать, если 10% физически не получается откладывать? Вот рекомендации экономиста.

1. Учитывайте индивидуальные обстоятельства. Если реально выходит откладывать только 3–5%, это все равно лучше, чем ничего. Важна регулярность, а не размер единовременной суммы.

2. Регулярные небольшие взносы эффективнее редких крупных пополнений. Лучше ежемесячно класть 3–5 тысяч, чем раз в год пытаться внести 50 тысяч. Постоянство формирует привычку и со временем дает результат.

3. Важен порядок действий. Метод «что останется в конце месяца» обычно не работает. Поэтому сначала откладывают, потом тратят.

   «Я рекомендую автоматизировать перевод, чтобы при поступлении зарплаты часть суммы сразу уходила на отдельный счет. Это и финансовая, и поведенческая стратегия: мозг воспринимает доступный остаток как реальный бюджет и расходовать становится проще в рамках него», — говорит Ольга Гогаладзе.

4. Корректируйте суммы. Если доходы растут или вы уменьшаете расходы, увеличивайте взнос. Даже небольшие регулярные отчисления со временем превращаются в значительную подушку безопасности.

Идеи для накоплений, которые реально повторить

Финансовые инструменты должны быть надежными и доступными, с быстрым доступом к деньгам. Можно распределить средства так:

• часть положить на выгодный вклад или накопительный счет в банке;

• небольшую часть направить в фонды денежного рынка/ликвидности — они дают доходность выше банковских счетов и остаются высоколиквидными;

• при большой подушке (6–12 месяцев) можно рассмотреть короткие ОФЗ (облигации федерального займа), но для этого нужно понимать облигационный рынок.

«А вот инвестировать подушку в акции, криптовалюты и долгосрочные облигации я не рекомендую: они менее надежны и могут быть неликвидны именно в моменты, когда деньги понадобятся, — объясняет экономист. — Подушка безопасности и инвестиции — это разные вещи. Первая нужна на случай шоковых событий: увольнения, болезни, срочного ремонта. Инвестиции — чтобы увеличить капитал. Пока подушка не сформирована, переводить ее в рискованные активы не стоит: есть огромный риск того, что в кризис придется продавать активы по убыточным ценам».

«Если подушка все же израсходована, не ругайте себя — начните пополнять ее регулярными отчислениями. Быстрее формируют подушку люди, которые ведут учет расходов, планируют крупные покупки, имеют отдельные счета под цели и сразу регулярно откладывают часть дохода после получения зарплаты. Эти привычки дают устойчивый результат по сравнению с жесткой экономией», — добавляет эксперт.